Předčasné splacení hypotéky – není výhodnější naložit s penězi jinak?
Publikováno: 11. October, 2020
Hypotéka je v současné době pro spoustu lidí v podstatě jediným způsobem, jak si pořídit vlastní bydlení. Obzvláště u mladých lidí čerstvě po škole platí, že zřídkakdy mají k dispozici volných několik milionů korun na nový domov.
Dlouhodobé bydlení v podnájmu je pak z praktického hlediska v podstatě vyhazováním peněz do koše.
Hypotéka je však také velký finanční závazek, dluh, kterého se chceme co nejrychleji zbavit. Jenže ačkoliv se to může zdát nelogické, rychlé umoření hypotéky prostřednictvím předčasných splátek nemusí vždy být tou nejvýhodnější cestou.
Neexistuje jiná cesta, jak s našetřenými financemi rozumně naložit? Pojďme se společně podívat na důvody, proč již neplatí tvrzení, že je z finančního hlediska co možná nejrychlejší splacení hypotéky tím správným krokem.
Mnohem výhodnější může být volné peněžní prostředky investovat. Pojďme se podívat, jak to funguje.
Kdy je výhodnější neumořovat, ale investovat?
Pokud vás hypotéka stojí např. 2–3 % p. a. a jste mladý člověk, máte možnost využít spoustu investičních alternativ, které uvedenou úrokovou sazbu snadno překonají.
Ať už se jedná třeba o podílové fondy, akciové fondy nebo ledacos jiného, není těžké dosáhnout zhodnocení více jak 5 % ročně. Pokud proto ušetřené finanční prostředky nepoužijete na rychlejší umoření hypotéky, ale naopak je zainvestujete, vyděláte na tom.
Vždy je třeba položit si otázku: „Existuje nyní investice, která mi vydělá více, než je úrok na hypotéce?“ Pokud ano, hypotéku je jednoduše škoda splácet.
Samozřejmě, pokud jste si sjednali hypotéku s úrokovou sazbou třeba 7 % p. a. a do konce investičního horizontu nezbývá mnoho času, může být mnohem výhodnější ji umořit a mít klid.
Vše samozřejmě závisí na řadě faktorů. Roli zde hraje výše splátek, úroková sazba, délka investičního horizontu i vaše celkové finanční možnosti.
Jaké výhody přináší investování namísto předčasného splácení?
Pokud se namísto snahy o rychlé umoření hypotéky rozhodnete investovat, horizont splácení sice zůstane stejný, ale odměnou vám bude likvidní investice a výdělek navíc. S tím, jak budou vaše investované finance růst, si postupně vybudujete finanční polštář na stáří.
Výhody investování jsou:
- Vytvoření likvidní finanční rezervy pro případ nečekaných výdajů (např. bouračka)
- Čerpání výhod ze složeného úročení (zhodnocení investice)
- Schopnost splácet hypotéku i v případě mimořádných událostí (z rezerv)
- Vytvoření diverzifikovaného portfolia, které ustojí všechny tržní události, např. dle pravidla 3 loukotí
- Větší finanční svoboda, s níž se pojí i svoboda osobní a pracovní
Do čeho můžete investovat?
Jednoduchá otázka, pestrá paleta možností. V dnešní době již máte na výběr z opravdu velkého množství investičních instrumentů a produktů, z nichž si vybere opravdu každý.
Podílové fondy
Jedním z nejpopulárnějších investičních produktů, obzvláště v našich končinách, jsou podílové fondy. Jedná se o nástroj umožňující tzv. kolektivní investování – pod jednou střechou je zde sdruženo velké množství individuálních investorů.
Podílový fond je v podstatě souborem majetku spravovaným třetí osobou. Ta s ním vhodně hospodaří, investuje jej a snaží se ho zhodnotit, přičemž tak činí prostřednictvím široké škály burzovních aktiv.
Nakolik je v tomto úspěšný se dozvíte z ročních výsledků fondu – selský rozum zde velí zvolit takový fond, který se může pyšnit spolehlivým přístupem ke svým klientům a ověřenou, ziskovou historií.
ETF
ETF neboli burzovně obchodované fondy se fondům podílovým v mnohém podobají. Největším rozdílem je to, že tyto fondy vydaly své akcie a staly se tak burzovně obchodovatelnými instrumenty.
Prostřednictvím ETF můžete investovat do široké škály aktiv, která spolu navíc mohou být různě namíchaná. Jedná se o jednoduchý způsob, jak diverzifikovat své portfolio.
ETF spolu s podílovými fondy jsou vhodné pro nenáročné investory, kteří se o svět investicí zajímají jen okrajově.
Zpravidla nabízí nižší výnos v řádu jednotek procent ročně, ale na druhou stranu se jedná o poměrně bezpečnou investici, která přináší všechny výhody pasivního investování.
Akcie
Pokud se o investování zajímáte více do hloubky, určitě stojí za zvážení akvizice samostatných akciových titulů. Pokud je zde nějaká společnost, které věříte, že by mohla do budoucna růst, vyplatí se ji koupit a na tomto růstu se podílet. Může to být třeba Apple nebo Tesla aj.
Spolu s vyšším potenciálním výnosem však investování do akcií skýtá i vyšší riziko ztrát. Je proto nutné, abyste věděli, co děláte. Nákup akcií může být vhodný spíše pro mírně zkušenější investory.
V opačném případě by bylo vhodnější raději neriskovat a volné finance využít k investici do bezpečnějších instrumentů.
A co si o předčasném splácení hypotéky myslíte vy? Umořovat, nebo investovat? Podělte se s námi o váš názor v komentářích pod článkem.
