Pozor na nevýhodné hypotéky. Jak je poznáte?

Publikováno: 20. Březen, 2018

Hypotéky jsou obvykle považovány za nejvýhodnější úvěrové produkty, které na našem trhu vůbec existují. Je to hlavě z toho důvodu, že mohou nabídnout velmi příznivý úrok. I když úroky u hypoték v posledních měsících celkem znatelně rostou, stále se nejedná o nic hrozného a sazby u současných bank patří k celkem dobrým. Jsou ale i příklady, kdy se dají v úvěrovém segmentu objevit i nevýhodné hypotéky. Jak je poznáte? Podívejte se s námi.

Pozor na ty nebankovní. Mají často vysoké úroky

Nejsou to jenom banky, které dnes nabízejí hypotéku. Přicházejí s ní také nebankovní společnosti. Ty ale obvykle neposkytují tu klasickou účelovou, ale poskytují hypotéku účelovou. Ta je označována jako americká hypotéka a sama o sobě není nic špatného. Když se podíváme na její charakteristiku, je celkem jasně daná:

  • Peníze lze využít na cokoliv
  • Je nutné ručit nemovitostí
  • K dispozici jsou miliony na desítky let

Rizikem u nebankovních společností jsou hlavně úrokové sazby. I když se stále bavíme o segmentu hypoték, je třeba říci, že s určitým nadhledem se jedná o neúčelové půjčky. I proto mohou hypotéky růst. U některých poskytovatelů dokonce úrok překračuje takový, který je u spotřebitelských půjček. Zde už je skutečně na zvážení, zda nevyužít raději tuto formu úvěru.

Zjistěte, kolik dostanete za nemovitost určité hodnoty

Podívejme se ještě jednou do nebankovního segmentu. Zatímco u bankovních hypoték podmínky poskytnutí často ovlivňuje i zákon, tak v nebankovním segmentu tomu být nemusí. V minulosti tak nebyl u banky problém hypotékou financovat i sto procent hodnoty nemovitosti, kterou bylo ručeno. Tento poměr se sice snížil, ale ne zase až tak výrazně.

To u nebankovních společností může být všechno jinak. Co je dnes znakem nevýhodné hypotéky? Když dostanete až neúměrně nízkou částku v porovnání s tím, jakou hodnotu má vaše nemovitost. Dokonce není výjimkou, že když zastavíte nemovitost určité hodnoty, dostanete od nebankovní společnosti 50, v nejlepším případě potom 75 procent. S větší částkou nepočítejte. To jasně ukazuje na problém.

Hleďte i na změnu úroků v kombinaci s fixací

O klasické úrokové sazbě a o tom, že u nebankovních společností může být vysoká, jsme již psali. Nyní se podíváme na to, jak nevýhodné mohou být bankovní hypotéky. A to pokud jde o kombinaci úrokové sazby a fixace. Tímto pojmem je označována fixace úroku, tedy jeho takzvané zmrazení. Sazbu v době podpisu smlouvy si můžete udržet na období, které si zvolíte. Fixace může být třeba v několika měsících, ale i v desítkách let.

Je celkem běžné, že s konkrétní délkou fixace se mění i výše úrokové sazby, kterou u hypotéky dostanete. Většinou však nepatrně. Problém může nastat, pokud se mění velmi výrazně. I o jednotky procent. Rázem je to jasná známka toho, že si berete nevýhodnou hypotéku. A proč se k tomuto kroku banky uchylují? Je to prosté. Pokud se očekává vývoj spojený s růstem úrokové sazby, budete si jako klienti chvít tu stávající nízkou zafixovat na co nejdelší dobu. A tomu se banka bude chtít bránit, jelikož to pro ni může být nevýhodné. A tak s každým rokem fixace navíc bude výrazně přidávat procenta na úrokové sazbě.

Ideální je, když máte vše ve svých rukách

Každá hypotéka by měla být vybrána přesně tak, jak potřebujte vy. To je ideální stav. Pokud se podíváme na to, do čeho konkrétně byste měli mít možnost mluvit, tak se jedná o tuto trojici věcí:

  • Výše částky, kterou si berete
  • Délka splatnosti, která vám vyhovuje
  • Fixace, která pomůže k úsporám

Jsou ale i tací poskytovatelé, kteří vás omezují. To je také jasným znakem toho, že je vám vnucována celkem nevýhodná hypotéka. Jaké jsou příklady takového stavu? Není nic výjimečného, že jste omezováni minimální a maximální splatností, s ohledem na to, o jak velkou sumu si žádáte. Stejně tak není nic výjimečného, že má banka na výběr jenom několik termínů pro fixaci a vy jste tak omezeni jenom tím, co vám nabídne. Vše je o to horší, pokud se spolu se splatností i s délkou fixace mění také samotná úroková sazba.

Pozor na poplatky

Zatímco u spotřebitelských půjček banky poplatky téměř neúčtují, když přijdou na řadu hypotéky, je tomu jinak. Nevýhodná hypotéka může být spojena třeba s tím, že je vám účtován poplatek za její zpracování. A není nic výjimečného, že se může pohybovat i v jednotkách tisíc, nebo se může odvíjet od konkrétní sumy, kterou si vezmete. Také je celkem častá platba za odhad. U externího odhadce je to pochopitelné, ale když se jedná o zaměstnance banky, který nemovitost oceňuje, jde také o jeden z v podstatě zbytečných výdajů. Každý takový poplatek hypotéku v konečném důsledku jenom zdražuje.

Uvažujete nad pojištěním? Tak pozor

Častým produktem, který se banky snaží spolu s hypotečním úvěrem takzvaně prodat, není nic jiného, než pojištění hypotéky. Pokud nad ním uvažujete, je dobré velmi dobře zvážit to, zda se vám vůbec vyplatí, nebo to, zda je pojistka vůbec výhodná. Jenom v minimech případů jde o dobrou volbu. To proto, že někdy jsou pojistné podmínky natolik přísné, že od pojišťovny v případě problémů dostanete minimum. V druhém případě můžeme zase mluvit o velmi vysokých platbách, kdy se tato ochrana téměř nevyplatí. Když už ji chcete, měli byste mít možnost si sami nastavit, jak bude vypadat. Jinak mluvíme jenom o tom, že z vás budou prostřednictvím banky tahány peníze navíc a vaše hypotéka se vlivem toho stane nevýhodnou. Jasně se to projeví na výsledné hodnotě RPSN nebili roční procentuelní sazbě nákladů.

Pozor na nevýhodné hypotéky. Jak je poznáte?
5 (100%) 2 votes


Upozornění: Poslední aktualizace tohoto článku proběhla 20/03/2018. Uvedené informace již nemusí být platné. Aktuální informace naleznete vždy na stránkách poskytovatele daného produktu.

Dle novely zákona o spotřebitelském úvěru jsou všechny bankovní i nebankovní společnosti od 1.12.2016 povinné žádat doložení příjmů žadatelů o půjčku i nahlížet do registrů dlužníků. Je tak možné, že informace uvedené v tomto článku již nejsou aktuální.

Rychlá půjčka Okamžitá půjčka

Okamžitá půjčka

  • 500 Kč – 4 500 Kč
  • 1 – 30 dní
  • Vyřízení: do 24 hodin
  • Půjčka bez ručitele
  • Vyplacení na účet
  • Rychlé vyřízení
Online kontakt