P2P půjčka má i rizika. Jaká to jsou?

Publikováno: 28. Únor, 2018

Svět půjček jde neustále kupředu. Když se podíváme na několik zajímavých novinek, musíme zmínit nejenom mikropůjčky, ale také současný hit, kterým je P2P půjčka. Jako žadatelé o peníze jste o ní jistě již slyšeli. Pokud jenom okrajově, je na místě zmínit, v čem konkrétně je tolik unikátní a to co dokáže přinést.

Zatímco u klasických bankovních nebo nebankovních půjček vám dává peníze přímo daný poskytovatel, u P2P půjček se vám na konkrétní požadavek skládají běžní lidé. Tedy takzvaní investoři. Jejich cílem je tímto způsobem zhodnotit své finanční prostředky, a to právě na základě úroku. I když je P2P půjčka zajímavým konceptem s řadou pozitiv, neměli bychom zapomínat ani na několik negativ, které může mít. O jaká se jedná? Podívejte se.

Ne vždy je P2P půjčka zainvestována

Jak celý koncept funguje, jste již uvedli. V praxi je situace taková, že se žádost o půjčku zobrazí na takzvaném tržišti, kde ji mohou vidět právě jednotliví investoři. A je jenom na nich samotných, zda se do půjčky rozhodnou vložit peníze, nebo nikoliv. Povinnost samozřejmě nemají, z čehož plyne první riziko. A to takové, že P2P půjčka nebude vůbec zainvestována. Tedy takové, že jako žadatel o půjčku nedostanete požadované finanční prostředky. Důvodů zde může být několik. Mezi hlavní patří:

  • Nezajímavá úroková sazba
  • Velká rizikovost
  • Pochybný účel využití peněz

Mnoho žadatelů o peníze to považuje za celkem velkou komplikaci. To proto, že projdou prvotním ověřením, jejich žádost je vystavena, a nakonec stejně nic nedostanou. Zbytečně tak absolvují schvalovací proces a čekají několik dní. To u bank nebo nebankovních společností po schválení finance ihned odcházejí na jejich konto.

Úrok nemusí být tak lákavý, jak se zdá

Proč se P2P půjčka stává v posledních letech hitem? Hlavně proto, že se snaží konkurovat úrokovou sazbou, která je žadatelům nabízena. Pokud ji porovnáme s tou, kterou jako startovní nabízejí banky, nebo nebankovní společnosti, musíme jasně říci, že P2P půjčky jsou na tom nejlépe. Nutno ale dodat i to, že na danou sazbu není vždy přímý nárok. Jedná se o úrok určený pro ty nejlepší klienty, s ideální bonitou. Jakmile se v tomto směru objeví jakýkoliv problém, může se to na úrokové sazbě negativně podepsat. A ta začne výrazně stoupat.

Přesvědčit se o tom můžete i vy sami, třeba u nezávazných kalkulaček. V ideálním případě vám může P2P půjčka nabídnout úrokovou sazbu pod 4 procenta. Jde o nejlepší hodnotu na trhu. Zároveň však můžete sklouznout až k sazbě téměř 20 procent ročně. Tu když porovnáme jak s bankami, tak i nebankovními společnostmi, tak je rozhodně horší volbou. Toto je další z rizik, se kterými je segment půjček od lidí spojený.

Klasickému schvalování se nevyhnete

Často se mluví o tom, že tento typ půjček nadchne hlavně svým individuálním přístupem. Tedy tím, že si o peníze může požádat každý, a je jenom na investorech, zda se rozhodnou žádost zafinancovat, nebo nikoliv. Praxe je ale trochu jiná. Hlavně z důvodu ochrany méně zkušených investorů dochází k tomu, že P2P platformy sami ověřují své klienty. Na co je primárně hleděno?

  • Výše a pravidelnost příjmu
  • Množství současných výdajů
  • Finanční minulost

Z ideálního stavu založeného na individuálním přístupu se dostáváme do situace, která žadatele čeká u jakékoliv jiné půjčky. Nejprve musí být proveden skóring, na jehož základě je konkrétní žadatel buď odmítnut, nebo je schválený. Tento postup je tedy srovnatelný s tím, který na samotném počátku realizují jak banky, tak i nebankovní společnosti. Zde však po schválení není automaticky nárok na peníze, ale jenom vystavení žádosti na tržišti – jak bylo uvedeno výše.

Hodnocení zákazníků: 90%

  • nízký úrok
  • předčasné splacení zdarma
  • férové a transparentní podmínky

Výše půjčky:
20 000 – 500 000 Kč

Pozor na poplatky

I když je běžnou praxí, že jich je stále méně, neznamená to, že by byly eliminovány stoprocentně. Stále se s nimi lze setkat. A právě P2P půjčka je dokonalou ukázkou toho, kde se objevovat může. Nejprve se podívejme na poplatky z pohledu žadatele. Není výjimkou, že kromě úrokové sazby je nutné počítat i s jednorázovým poplatkem za poskytnutí peněz. Proto doporučujeme nenechat se nalákat jenom na úrok, ale raději hledět i na RPSN, které je nejlepším možným ukazatelem výhodnosti. Rázem se může stát, že P2P půjčka nebude v porovnání s bankou či nebankovní společností tak ideální.

Na poplatky je dobré nahlížet i z pohledu investorů. Tedy z pohledu lidí, kteří chtějí zhodnotit své finanční prostředky. Úrok u půjčky, do které investují, totiž nemusí odpovídat konkrétní výši zhodnocení, kterou jako investoři očekáváte. Obvykle je daná hodnota ponížena o poplatek pro samotného provozovatele, kterým financuje svůj chod. Na některých platformách jsou poplatky stanoveny pevně, u jiných se mění podle toho, do jaké půjčky je investováno z hlediska rizikovosti, úrokové sazby a očekávaného zhodnocení.

Riziko tří stran

U klasických bankovních a nebankovních půjček se jedná o smluvní závazek dvou stran. Toho, co peníze požaduje a toho, co peníze poskytuje. P2P půjčka je však založena na závazku tří stran. Provozovatel platformy je hlavním spojovatelem, se kterým uzavírají smlouvu jak žadatelé, tak i investoři. Ti se navzájem nijak nesetkají a vše probíhá anonymně. Z tohoto pohledu jde samozřejmě o ideální situaci, kterou můžeme označit za správnou.

Z pohledu investora to však může být problém. Musí spoléhat jenom na to, že P2P platforma bude fungovat tak, jak má. A to s ohledem na správné prověřování klientů a na vyhodnocení rizik, tak i s ohledem na to, že bude správně a intenzivně vedeno případné vymáhání. Samotný žadatel o půjčku zase musí spoléhat na to, že jeho osobní a kontaktní údaje skutečně nebudou poskytnuty investorům, kteří danou konkrétní půjčku zainventovali.

P2P půjčka má i rizika. Jaká to jsou?
5 (100%) 1 vote


Upozornění: Poslední aktualizace tohoto článku proběhla 28/02/2018. Uvedené informace již nemusí být platné. Aktuální informace naleznete vždy na stránkách poskytovatele daného produktu.

Dle novely zákona o spotřebitelském úvěru jsou všechny bankovní i nebankovní společnosti od 1.12.2016 povinné žádat doložení příjmů žadatelů o půjčku i nahlížet do registrů dlužníků. Je tak možné, že informace uvedené v tomto článku již nejsou aktuální.

Rychlá půjčka Okamžitá půjčka

Okamžitá půjčka

  • 500 Kč – 4 500 Kč
  • 1 – 30 dní
  • Vyřízení: do 24 hodin
  • Půjčka bez ručitele
  • Vyplacení na účet
  • Rychlé vyřízení
Online kontakt