Kdy se refinancování nemusí vyplatit?

Publikováno: 13. Prosinec, 2017

Kdo má nevýhodou půjčku, tomu je nejenom doporučováno, ale často i velmi aktivně nabízeno takzvané refinancování. O co jde? Jedná se o převod úvěrového produktu, klasické půjčky nebo i hypotéky, k někomu jinému. Nejenom k bance, jelikož refinancování může nabídnout také nebankovní společnost. Ve většině případů se může vyplatit. Jsou ale i případy, kdy se nevyplatí vůbec a celým přesunem byste zaplatili více, než ponecháním úvěru tam, kde je. Jaké jsou ony příklady?

Pozor na poplatky

Vše na první pohled může vypadat velmi lákavě. Je vám snížena úroková sazba, což v konečném přepočtu znamená, že na půjčce zaplatíte méně, než když si ji necháte u současného poskytovatele. Kromě úroku byste měli přihlédnout ještě k RPSN. Tato sazba řekne o výhodou naprosto vše. Mimo jiné proto, že obsahuje i poplatky. Jaké jsou ty nejznámější? Je to:

  • Poplatek za vyřízení převodu
  • Poplatek za uzavření smlouvy
  • Poplatek za vedení nové půjčky

Některé poplatky mohou být jednorázové, jiné pravidelné. A co by mělo být vaším cílem? Všechny sečíst a poté porovnat se sumou, kterou jste ušetřili převodem. Pokud zjistíte, že kvůli poplatkům zaplatíte více, zatáhněte za záchranou brzd a refinancování nerealizujte. Vše lze většinou zarazit v jakékoliv chvíli, která předchází oficiálnímu podpisu smlouvy.

Pozor na prodloužení délky splácení

Bylo vám nabídnuto takové refinancování, které bude spojeno s výrazně delší dobou splatnosti? To proto, aby se vám snížila výše měsíční splátky? Pokud zvládáte splácet zcela bez problémů, je naprosto zbytečné na tuto nabídku kývnout. Je opět další z příkladů toho, kdy se vám refinancování nevyplatí. Pamatujte na to, že úroková sazba vám je počítána z nesplacené jistiny. Čím déle splácíte, tím déle je vám také úrok účtován a tím více přeplatíte. Je rozdíl, jestli půjčku s pětiprocentním úrokem splácíte rok, nebo dva. Pokud to v souvislosti s vaším rozpočtem není nutné, nenechte si délku splácení prodlužovat. Nemusí se vám to vyplatit.

Pozor na vyšší úrokovou sazbu

I když to může znít samozřejmě, pro pořádek uveďme i tuto situaci. Mnoho lidí může volit refinancování půjček i proto, že jim umožní upravit si splátkový kalendář podle jejich potřeb. Pokud je to i váš primární cíl, nenechte se zlákat jenom danou možností a přihlédněte i k úrokové sazbě. Když už nic jiného, měla by být stejná, jako u současné půjčky. To stejné platí o RPSN. Ideální ale je, pokud se sníží. A na co si dát naopak pozor? Na to, když úrok u nového poskytovatele stoupne. I když nabídne splátky podle vašich představ, dejte raději na naše rady a refinancování nerealizujte.

Pozor na sankce

Jak takové refinancování probíhá? V praxi je tomu tak, že v souvislosti s žádostí o převod půjčky dojde k tomu, že se doplatí úvěr u stávajícího poskytovatele a následně se vytvoří u nové banky, nebo nebankovní společnosti. A právě s doplacením úvěru mohou souviset různé sankce, které budou účtovány. Pamatujte, že vám rozhodně nebudou odpuštěny a tak je třeba si přepočítat, zda výše úspory nebude nižší, než suma, kterou takto zaplatíte za převod. Pokud zjistíte, že ano, je vhodné raději nerefinancovat, nebo se poohlédnout po takové možnosti, kde bude vše vyřízeno kladně. Jaké sankce mohou být účtovány? Třeba sazby za:

  • Mimořádnou splátku
  • Předčasné splacení
  • Změnu či ukončení smlouvy

Není to zase až tak obvyklé, jelikož třeba mimořádné i předčasné splátky jsou celkem běžné. Mohli jste však narazit na poskytovatele, hlavně nebankovního, u kterého je to stále běžné. Dejte si na to pozor.

Pozor na termíny refinancování

U klasických půjček nehraje termín refinancování žádnou roli. Můžete si ji obvykle převést k jinému poskytovateli kdykoliv jenom budete chtít. Dokonce je možné refinancovat jeden úvěr i několikrát, pokud zjistíte, že se vám to opravdu vyplatí. Jsou ale i případy, kdy sem vám to vyplatit zase až tolik nemusí. A to hlavně v souvislosti s termínem toho, kdy se pro refinancování rozhodnete. Máme být konkrétnější? Příkladem je hypotéka a její fixace úrokové sazby. Jde o termín, v rámci kterého si takzvaně zmrazíte úrokovou sazbu. Refinancování hypotéky by mělo proběhnout vždy, když toto období končí. Jedině tak se vyhnete sankcím, které mohou ze zkrácení termínu plynout. A jelikož jde o sankce finanční, je třeba dobře dopočítat, zda nějaký ten měsíc nebo rok raději počkat, nebo se do refinancování vrhnout na plno. Bez správného výpočtu může vše dojít do stavu, že hypotéku převedete jinam, získáte nižší úrok, ale sankce zajistí, že to nebyl nejvýhodnější krok.

Pozor na pokuty a úroky z prodlení

Nejste příliš vzorná osoba a tak se vám často stává, že své splátky nehradíte včas? Potom se podívejte na to, jak to řeší váš současný poskytovatel. Pokud to pro něho v rámci několika dní není problém, je to ideální stav. Otázkou je, zda stejný přístup bude mít banka nebo nebankovní společnost, kde chcete refinancování provést. Pokud ano, není se čeho bát. Pokud ne, mohou vám hned od prvního dne zpoždění hrozit nejenom úroky z prodlení, ale mohou vám hrozit i pokuty ve výši několika stokorun. Potom stačí několik opožděných splátek a velký problém je na světě. Na pokutách nejprve zaplatíte tolik, co jste převodem ušetřili. A s každou další pokutou zjišťujete, že se vám refinancování příliš nevyplatilo. Na druhou stranu když si termíny pohlídáte, nemusí k ničemu takovému dojít. Když však nemáte v bance nastavený trvalý příkaz, nemusí být nic výjimečného, že člověk zkrátka a jednoduše zapomene.

Kdy se refinancování nemusí vyplatit?
5 (100%) 1 vote


Upozornění: Poslední aktualizace tohoto článku proběhla 13/12/2017. Uvedené informace již nemusí být platné. Aktuální informace naleznete vždy na stránkách poskytovatele daného produktu.

Dle novely zákona o spotřebitelském úvěru jsou všechny bankovní i nebankovní společnosti od 1.12.2016 povinné žádat doložení příjmů žadatelů o půjčku i nahlížet do registrů dlužníků. Je tak možné, že informace uvedené v tomto článku již nejsou aktuální.

Rychlá půjčka Okamžitá půjčka

Okamžitá půjčka

  • 500 Kč – 4 500 Kč
  • 1 – 30 dní
  • Vyřízení: do 24 hodin
  • Půjčka bez ručitele
  • Vyplacení na účet
  • Rychlé vyřízení
Online kontakt