Co ovlivňuje výhodnost půjčky a na co hledět?

Publikováno: 13. Říjen, 2016

Podle čeho nejlépe vybrat správnou půjčku? Určitě podle výhodnosti. Ta nemusí být vždy jasná, jelikož je celá řada faktorů, které ji ovlivňují. Podívejme se společně na ty hlavní, stejně jako na to, proč je důležité je sledovat a porovnávat.

Úroková sazba

Dnes rozhodně jeden z nejdůležitějších ukazatelů, se kterým se můžeme u půjček setkat. Dokonce musíme, jelikož současné zákony ukládají poskytovatelům půjček povinnost toho, že musí danou sazbu u každého úvěru uvádět. Nikoliv jenom v rámci smlouvy, jelikož tyto informace musí být dostupné už při žádosti o půjčku, stejně jako je třeba je uvádět například na propagačních materiálech, stejně jako v reklamních kampaních a na jiných informačních kanálech.

Úroková sazba je uváděna v procentech a dá se říci, že čím je nižší, tím pro nás jako pro žadatele o půjčku lépe. Daná procentuální hodnota je nejčastěji uváděna jako roční úroková sazba, která se počítá s takzvané jistiny. Tedy z částky, kterou je nutné splatit. V podstatě jde o sumu, kterou si půjčíme. V praxi toto všechno znamená fakt, že čím nižší úrokovou sazbu máme, tím menší peníze zaplatíme navíc.

Poplatky

Druhá věc, která nám dnes může ukázat výhodnost nebo nevýhodnost samotné půjčky, jsou poplatky. Ty mohou mít hned dvě podoby. Mohou být podobně jako úroková sazba uváděny v procentech, stejně jako mohou být spojeny s pevně danou částkou. Pokud je s poplatkem něco spojeno, potom určitě fakt, že je hrazený jednorázově a hned na samotném začátku smluvního vztahu. Můžeme ho buď zaplatit zvlášť, předem, nebo může být následně připočten k půjčené sumě a rozložen do následných splátek. Mezi nejznámější poplatky patří:

  • Poplatek za zpracování žádosti o půjčku
  • Poplatek za poskytnutí půjčky
  • Poplatek za vedení úvěrového účtu

Poplatek nahrazující klasickou úrokovou sazbu

Dnes je trendem od poplatků spíše upouštět. Kde stále mají své místo, to jsou buď hypotéky, nebo se jedná o nabídky méně známých nebankovních společností. Rizikem mohou být poplatky hrazené předem v rámci různých podvodných nabídek, což znamená, že zaplatíme nemalou částku a úvěr následně není poskytnutý.

Pojištění půjčky

Na první pohled velmi důležitý produkt, který nás chrání v situacích, kdy nejsme schopni peníze splácet. Může se jednat o případy, které se týkají výpadku našeho pravidelného příjmu. Konkrétně to mohou být situace, jako například:

  • Vyhazov ze zaměstnání
  • Pracovní úraz
  • Zranění s hospitalizací či trvalými následky

V těchto, ale i v jiných případech má pojistka za úkol zastoupit nás v placení. Ne vždy jsou ale podmínky takto pozitivní. V mnoha případech může docházet k tomu, že pojišťovna plnění odmítá. V souvislosti s tím je pojištění půjčky produktem, který je pro naše potřeby zbytečný a tedy jenom navyšuje sumu, která je v rámci samotného úvěru zaplacena navíc.

I když pojištění půjčky nemusí být vždy špatné, je třeba hledět také na jeho konkrétní výši. Problémem je, pokud je získání půjčky podmíněno právě tím, že bude pojistka uzavřena. A to s konkrétní pojišťovnou, se kterou poskytovatel úvěru spolupracuje. V takovém případě může docházet k tomu, že jsme dotlačeni k vysoké ceně pojistného, které by u jiných pojišťoven mohlo být výrazně menší, a půjčka by se stala více výhodnou.

Nutnost sjednání doprovodných služeb

Dnes také jeden z poměrně častých jevů. Pokud začneme například bankami, může být ideálním příkladem povinnost sjednat si specifický úvěrový, nebo osobní účet. Ten často není zcela zdarma a jsou nám z něho strhávány pravidelné peníze spojené s vedením. Jelikož za normálních podmínek bychom si tento účet neotevírali, můžeme ho také označit jako něco, co ovlivňuje výhodnost půjčky.

Mnohem dále jdou někteří poskytovatelé ze segmentu soukromého, nebo nebankovního. Jde spíše o oblast méně poctivých poskytovatelů, kde je součástí smlouvy například i pojistný nebo spořící produkt, který si žadatel o peníze musí sjednat. Pro něho to sice znamená určitou ochranu nebo možnost finančního zajištění, ale zároveň nemalý a pravidelný výdaj z měsíčního rozpočtu. Důvodem, proč jsou dané doprovodné služby nabízeny, je to, že poskytovatel úvěru získá provizi. A to pro něho znamená, že vydělá hned dvakrát. Zde a poté na klasickém úroku.

Čtěte také

Pokud dojde ze strany nás jako žadatele o půjčku, a ze strany poskytovatele půjčky ke sporu, obvykle bude končit soudem. A ten rozhodne, na čí straně je pravda. Ne vždy je aplikován právě takový postup. Pokud je součástí smlouvy rozhodčí doložka, znamená to, že celý případ k soudu vůbec nepůjde. Více v článku Co je to rozhodčí doložka u půjčky? Na co si dát pozor?

RPSN

Jeden z nejdůležitějších ukazatelů, které ovlivňují výhodnost půjčky, jsme si nechali na samotný konec. Je to RPSN neboli roční procentuelní sazba nákladů. Tento ukazatel je tím, který je ideální sledovat primárně. Je uváděný v procentech a nemusíme připomínat, že čím je nižší, tím pro nás samozřejmě lépe. Jeho unikátem je to, že zahrnuje veškeré navýšení, které s půjčkou jako takovou souvisí. Může se jednat o:

  • Úrokové sazby
  • Pojištění
  • Poplatky

Jelikož se v minulosti tomuto ukazateli mnoho poskytovatelů půjček vyhýbalo, došlo k tomu, že bylo uzákoněno, že je povinné danou hodnotu u každé půjčky zveřejňovat. A to v rámci ochrany spotřebitelů.

V souvislosti s RPSN nezapomínejme ještě dodat, že je počítáno jako roční náklad. U klasických splácených půjček vychází v běžných hodnotách v řádech jednotek, desítek, nebo i stovek procent.  U mikropůjček však může být RPSN uváděno třeba i v desetitisícových výších. To je dáno principem výpočtu, nikoliv faktem, že bychom tolik skutečně zaplatili navíc. Proto u těchto úvěrů doporučujeme používat spíše selský rozum, než tuto hodnotu.

Co ovlivňuje výhodnost půjčky a na co hledět?
5 (100%) 4 votes


Upozornění: Poslední aktualizace tohoto článku proběhla 13/10/2016. Uvedené informace již nemusí být platné. Aktuální informace naleznete vždy na stránkách poskytovatele daného produktu.

Dle novely zákona o spotřebitelském úvěru jsou všechny bankovní i nebankovní společnosti od 1.12.2016 povinné žádat doložení příjmů žadatelů o půjčku i nahlížet do registrů dlužníků. Je tak možné, že informace uvedené v tomto článku již nejsou aktuální.

Rychlá půjčka Okamžitá půjčka

Okamžitá půjčka

  • 500 Kč – 4 500 Kč
  • 1 – 30 dní
  • Vyřízení: do 24 hodin
  • Půjčka bez ručitele
  • Vyplacení na účet
  • Rychlé vyřízení
Online kontakt